您現在的位置:華文縱覽 >職場

你覺得窮人應該存錢嗎?如果應該,怎麼去做

2019-10-23 08:57:42職場

一 為什麼窮人不存更多的錢?

你覺得窮人應該存錢嗎?如果應該,怎麼去做

鑑於窮人幾乎沒有獲取貸款的渠道,也沒有有效的風險應對措施,他們不是應該儘量儲蓄更多的錢嗎?儲蓄可以使他們在遭遇災年或疾病時有所保障,還可以使他們做點兒自己的生意。

1.在這一點上,一個常見的反應就是,「窮人怎麼存錢?他們沒有錢啊?」但這僅僅是一個表面意義:窮人應該存錢,因為他們同所有人一樣,都有一個現在和一個將來。他們今天只有一點兒錢,除非他們晚上能撿個裝滿現金的錢包,否則明天可能仍然只有一點兒錢。的確,他們應比富人有更多存錢的理由。

2.如果他們存了一定的錢,將來就能躲過一場災難。例如,通過這樣一種金融緩衝,印度烏代布林地區的貧窮家庭在錢花光時就不至於減餐,他們曾說減餐會使他們感到十分不快。同樣,在肯亞,如果一個市場小販患上了瘧疾,那麼他的家庭為了給他買藥,就要拿出一部分運營資金,但小販病好後卻很難繼續做生意,因為他幾乎無貨可賣。如果他們以前存了一些買藥的錢,不就能避免這一切了嗎?

3.維多利亞時代的人認為,這本來就是窮人的狀態——耐心不夠、不會未雨綢繆。因此,他們相信,避免窮人陷入懶惰生活的唯一方式就是,如果他們偏離正軌,就以極度貧苦的生活來嚇唬他們。

4.現代經濟學之父」加里·貝克在1997年的一家報紙上稱,擁有財富可以激勵人們投入時間,變得更有耐心。其言外之意就是,貧窮會永久性地腐蝕人的耐心。

5.最近,小額信貸熱衷者和其他一些人發起了一項運動,即認識每一個貧窮男人及女人內心的資本主義萌芽。這項運動使我們放棄了對於窮人的這種觀點,即窮人並非無憂無慮的,也不是完全無能的。

6.窮人實際上始終在擔心未來(特別是潛在的災難),他們會巧妙利用所有廉價的或昂貴的預防措施,降低他們會遇到的風險。窮人在管理自己的經濟時,也會表現出同樣的聰明才智。他們很少在正式的儲蓄機構開戶。

二 存錢心理學

你覺得窮人應該存錢嗎?如果應該,怎麼去做

有些人即使能夠獲取良好的存錢機會,也存不住錢。這說明,存錢的障礙並非全都來自外部壓力,部分原因還在於人類的心理因素。

1.本質上,我們似乎可以預見自己將來的行動,但這常常與我們今天的行為方式不一致。這種「時間矛盾」的一種表現形式就是,我們在花錢的同時,也在計劃著將來省錢。換句話說,我們希望,「明天的自己」比「今天的自己」更有耐心。

2.「時間矛盾」的另一個表現形式就是,買下我們今天想要的東西(酒、糖或脂肪類食品,小飾品等),但計劃著明天將錢花在一些更合理的地方(學費、蚊帳、修繕屋頂等)。換句話說,我們想象著會在將來購買的東西,並不總是我們今天已經買下的東西。從這一意義上講,酒對於很多人來說具有很大的誘惑力,它會使我們立即產生反應,卻不會給我們帶來任何預想的快感。相反,電視機或許不是一種有誘惑力的產品,但很多窮人都會為了買一臺電視機,計劃並存上幾個月或幾年的錢。

3.在海得拉巴市,我們明確地問那些貧民窟居民,有些產品是否是他們願意捨棄的。他們很快想到了茶、零食及菸酒。的確,從他們的答案及我們蒐集的資料來看,他們的預算有很大一部分都花在了這些東西上。

4.鑑於這種自我意識,窮人的很多存款方式似乎都是為了保障錢的安全(既要防別人也要防自己)。例如,如果你想實現一個目標(買一頭奶牛、一臺電冰箱或是讓房子有屋頂),加入一家足夠實現這一目標的輪轉基金,是一個不錯的選擇,因為你一旦加入,就要每週或每月存入一定數量的錢,而當你拿到錢罐時,你就有足夠的錢去買你一直想買的東西,馬上去買,以防錢從你手中悄悄溜走。要確保你的存款針對的是一個具體目標,一磚一瓦地建房或許也是一種辦法。

三 貧窮與自我控制的邏輯

你覺得窮人應該存錢嗎?如果應該,怎麼去做

由於自我控制很難實現,自覺的決策者們會採取其他行動,減少自己將來受到誘惑的可能性。一個明確的策略就是,不存那麼多的錢,因為我們知道,明天我們就會把錢花掉:可能我們今天就經不住誘惑,這種關於誘惑的邏輯對於窮人或富人都一樣,但後果對於窮人來說或許更為嚴重。

1 誘惑是生理需求(性、糖、脂肪類食品、煙等)的表現。在這種情況下,富人更容易滿足「受到誘惑的自己」。在決定是否存錢時,他們認為,任何為將來而存的錢都會用於實現長期目標。因此,如果糖和茶是一種誘惑物的原型,那麼富人不太可能會有所困擾——他們並不是不會受到誘惑,而是無須擔心多喝一杯茶就會花掉自己辛苦賺來的錢。

2 這種效果會通過這樣的事實得到加強,即窮人真正期望擁有的很多東西(如一臺電冰箱或一輛自行車,或是自己的孩子上一所更好的學校)都較為昂貴,而他們的手中只有一點點錢(窮人會聽到這樣的聲音,「你永遠都買不起那臺電冰箱,還是喝杯茶吧……」)。結果形成了一個惡性迴圈:對於窮人來說,存錢的吸引力更小,因為在他們看來,目標太遙遠了,而且他們知道一路上會遇到很多誘惑。不過,如果存錢,他們會一直窮下去。

3 對於窮人來說,自我控制更難實現還有另一個原因:無論是窮人還是富人,關於存多少錢的決定都很難做出,這些決定需要考慮到未來(對於很多窮人來說,想象未來可能是不愉快的),還要列出大量可能發生的事件,需要與配偶或孩子商量。我們越富有,這些決定就越容易做出。為了每週或每月都能存下錢,窮人需要一次又一次地克服自我控制問題。然而,自我控制就像一塊肌肉:我們用這塊肌肉時就會感到勞累,因此窮人很難存下錢也就不足為奇了。此外,窮人還生活在巨大的壓力之下,而由壓力產生的皮質醇會使我們做出更衝動的決定。因此,窮人只能以更少的資源完成更艱苦的任務。

4 我們可以預見到,富人會根據其目前的資本淨值存下更多的錢,因為今天的存款是明天的資本淨值的一部分,窮人存的錢較少,因此他們的未來資源一般也較少。隨著人們變得越來越富,他們就會存下越來越多的資源。這也就意味著,富人比窮人擁有更多的未來資源。最終,當人們足夠富裕時,他們不再需要為實現將來的目標而存下那麼多財富,這與中產階層的情況不同。

5 在現實世界中,我們確實可以看到今天的資本淨值與明天的資本淨值之間的關聯。今天較富有的人(擁有更多資源),明天一般會更富有,這當然沒什麼可奇怪的。

四 逃出陷阱

你覺得窮人應該存錢嗎?如果應該,怎麼去做

存款行為關鍵取決於人們對未來的預期。對於那些認為自己有機會實現夢想的窮人來說,他們有充分的理由節衣縮食,將省下來的錢用作未來的投資。相反,那些認為自己沒什麼可失去的人,一般會做出反映這一絕望心態的決定。這不僅可以解釋窮人與富人之間的差別,還可以說明窮人與窮人之間的不同。

1.水果小販是一個很好的例子,迪安·卡爾蘭完全還清了貸款。一段時期內,很多小販都做到了沒有負債;10周之後,菲律賓仍然有40%的小販身無欠款。因此,這些水果小販似乎有足夠的耐心,可以在一段時期內擺脫欠款。然而,幾乎所有小販最終還是會欠款,通常是由一場災難(疾病、緊急需求)導致的,而一旦這樣的情況發生,他們並不能獨立還清欠款。想要擺脫欠款與無法擺脫欠款之間的矛盾表明,自我控制很難發揮作用。

2.然而,樂觀與希望卻能夠對此產生一定的影響。希望可以是很簡單的,比如,你覺得自己一定能買下一直想買的那臺電視機。

3.大多數小額信貸機構都不同意借款購買消費品,有些機構甚至會努力確保其貸款用於購買一些賺錢的資產。然而,蕾迪認為,只要她的客戶用這筆錢實現了任何長期目標,就足夠了。在蕾迪看來,要想擺脫貧窮,首要的步驟就是對長期目標進行思考,並習慣為此做出一些短期的犧牲。

4.努力讓自己的生活小有保障,可以為人們提供一種安全感,從而鼓勵人們存錢,減少人們的壓力,讓他們對未來抱有希望,這兩方面直接關係到決策能力。

5.更重要的是,一點兒希望、保障及安慰可以成為一種強大的激勵措施。我們都很容易過上一種安穩的生活,制定一些我們有信心實現的目標(一張新沙發、50英寸的平板電視、第二輛汽車等),尋求一些機構(儲蓄賬戶、養老金計劃、住房貸款等)的幫助。

6.但實際上,人們總會擔心,他們會寵壞那些懶惰的窮人。而我們認為,在很大程度上,情況恰恰相反:當你想要的一切看上去都很遙遠時,你很難感受到動力。將目標設定得更近一些,或許是窮人實現這些目標的有效方式。

今天這本書的內容就分享到這裡。不管是存錢也好,幹嘛也好,我們把時間和金錢花在值得做的事情上,總是沒錯的,只是在這個物慾橫流的花花世界,無論是富人還是窮人,怎麼去判斷一件事情是否值得做,都需要動點腦筋。最後再給大家分享一下怎麼尋找值得做的事情,供大家參考。

五 生活中那些值得做的高收益值,長半衰期的事情

你覺得窮人應該存錢嗎?如果應該,怎麼去做

生活中我們常常只關注到一件事情在發生時帶給我們的即刻的好處,而忽略了這一好處是否可以持續下去,產生長期的效果。就拿玩遊戲來說,玩遊戲帶來的愉悅感是其他絕大多數事情無法比擬的,但一旦停下來,這種愉悅感就迅速消退了,於是有些人為了再次尋求這種強烈的愉悅感,就會繼續不斷地玩下去。所以玩遊戲對大多數人來說,就是高收益值、短半衰期的事件。

以此類推,我們生活、學習和工作中的大多數事情都可以從這兩個角度來衡量,由此便可得到由這兩個角度組合成的四類事件:

高收益值、長半衰期事件:找到真愛;學會一種有效的思維技巧;與「大牛」進行一場意味深長的談話。

高收益值、短半衰期事件:買一件當季流行的衣服;玩一下午手機遊戲;以「扶牆進、扶牆出」的方式吃一頓自助餐。

低收益值、長半衰期事件:練一小時書法;背誦三首詩;讀懂哲學著作的一個章節;多重複一組技能練習;認真地回覆一封友人的郵件。

低收益值、短半衰期事件:挑起或參與一次網路掐架;漫無目的地刷微博;使用社交軟體窺視陌生人的隱私。

開卷有益,希望能幫到那些認真閱讀的朋友。