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遭遇中年職業危機的80後,如何優雅解決後顧之憂

2020-05-18職場

原創 薄荷保

如何讓疲憊的你,能稍微卸下那麽一點點心裏的重擔,去釋放出一個更好的自己。

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80後的職業危機


80後是尷尬的一代,總是慢半拍地踩在時代的末尾。

一面踏不上前浪的紅利,一面還要被洶湧澎湃的後浪追趕;

一面承受著上有老下有小的家庭壓力,一面還要頂著稀疏的頭發,在職場裏與年輕人PK體力……

曾經年少時意氣風發,對未來的事業充滿了美好的憧憬和想象。

卻沒想到,在時代浪潮的席卷下,中下層的職業通道越來越短,中上層的擇業空間也越來越窄。

80後被擠在中間的夾縫裏,沈重得透不過氣來。

遭遇中年職業危機的80後,如何優雅解決後顧之憂

去年,騰訊為了加速管理隊伍的年輕化,掀起了史上最大一輪管理幹部裁撤。

一群才華橫溢,曾經把公司的未來當成自己夢想,為公司披荊斬棘打下江山的職場精英,只因為年齡的增長和家庭包袱的日益加重,不得不黯然離場。

35歲年齡歧視已成為職場裏公開的潛規則。

遭遇中年職業危機的80後,如何優雅解決後顧之憂

無獨有偶,今年,華為輪值董事長徐直軍在新年致辭時,明確表示:

為了擺脫公司內部滋生的自滿情緒,華為在2020年將實行裁員計劃,預計至少10%的主管會被淘汰。

除此之外,進行裁員的企業,可謂是數不勝數。

網易、京東等知名互聯網企業,均被曝出裁員事件。而且,裁員的範圍極為廣泛,就連高管團隊都未能避免。

大廠都如此,更何況是疫情之下的中小企業。

雖然說企業辭掉老員工,於情理不合。但是,站在企業的角度來說,對老員工下手,卻是為了讓企業更好的發展。

不爭的事實之下,一大批80後在職場中如履薄冰,膽戰心驚。

剛過30歲就開始焦慮,還不到40歲就要面臨失業的風險,再想到家裏還有年幼的孩子和日漸老去的父母,更是一夜一夜煩躁得睡不著覺。

更有甚者,如中興42歲員工歐某,因為遭遇裁員,無法接受這一變數,直接縱身一跳,拋下了2歲的女兒、9歲的兒子、年邁的父母和愛他的妻子,用最慘烈的方式結束了這一尷尬的境遇。

遭遇中年職業危機的80後,如何優雅解決後顧之憂

如今,擺在80後面前的,除了拼盡全力,似乎沒有其他更好的選擇。

可是,就算這樣透支身體,失去健康,犧牲對家人的陪伴,好多人到頭來還是一場空……

曾經,一篇【流感下的北京中年】刷爆朋友圈。

作者在北京有車有房,存款過百萬,可是當疾病襲來,嶽父在短短的29天內就離世,他花光存款甚至決定賣房,任之前儲備豐厚,也依舊陷入深深的無力。

這還算是不錯的中產,如果我們到了中年連工作都沒了,甚至連積蓄都不足,又該如何辦呢?

王小波在【黃金時代】裏說:

「後來我才知道,生命就是一個慢慢受錘的過程,人一天天老下去,奢望也一天天消失,最後變成了挨了錘的牛一樣。」

中年的疲憊與壓力誰也逃不過去,唯一的方式是與自己和解,用最真誠的態度去對待生活、對待自己,並和家人一起做好充分的準備,共同渡過危機。

一方面,你要繼續努力去提升自己的核心競爭力,加強鍛煉身體,保護好革命的本錢。

另一方面,你要準備好一個厚實的風險防禦體系來幫自己守住生活品質的底線。

比如幫你防住因病導致的大額支出缺口,幫你在時間的長流中留住財富,讓自己始終擁於一份充裕的現金流儲備。

這樣就算中途有個事業變故,也不至於影響到孩子的教育和生活,萬一再生個大病,也有錢保命。

這其實就像劉玉玲說過的「fuck you money」,讓自己無論遭遇什麽境況,都有一種對生活繼續堅持的底氣與勇氣。

那麽,具體要如何做才能搭建好這個防禦體系呢?

下面就來詳細聊聊我最擅長的部份了——

教你如何用保險去應對我們日漸脆弱的身體風險和愈加嚴峻的失業風險,幫我們平穩地渡過中年職業危機。

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應對身體風險的四大金剛

首先要說的,就是我們人身保險的基礎保障「四大金剛」。

盡管大部份80後都已經有了一定的儲蓄和資產,但其實對於我們大部份人來說,身體仍然是唯一的資本

一旦身體垮掉了,你不但沒有了收入,還會把前期奮鬥多年才積攢下來的財富通通交給醫院。

【我不是藥神】中,那個得了慢粒白血病的老奶奶為了吃藥治病,賣掉了一套房,卻仍然長期深陷於買不起藥的恐懼中。

遭遇中年職業危機的80後,如何優雅解決後顧之憂

「因病返貧」就像是懸掛在頭上的達摩利斯之劍,從未離我們而去。

從某種意義上說,疾病帶來的只是階級的跌落,如果不幸身故,對家庭更是災難性的傷害。

如今孩子、老人都需要依靠我們,沒有了這份支柱,他們又該如何維持正常的生活呢?

這些風險都亟需我們高度重視,並盡早去解決。

那我們就要請出人身險的「四大金剛」了——醫療險、重疾險、意外險和壽險。

這四大金剛,不僅能幫我們止住因病導致的大額花費,還能幫我們彌補不同情況下引發的收入損失。

這就像用保險守住了一個財富蓄水池,一方面水不會往外流,一方面水龍頭還能不停往裏進水,如此池子才能一直是滿的。

這四大金剛的保障和作用範圍,我也專門梳理了一份表格,並標出了它們的配置優先級,供你參考。

遭遇中年職業危機的80後,如何優雅解決後顧之憂

表格看起來稍顯復雜,但沒關系,下面我會給你一一講清楚。

(1)醫療險

醫療險主要用來解決我們的醫療費用支出問題,它和醫保一樣,可以管我們的看病報銷。

現在市場上最火的醫療險莫過於百萬醫療險,主要責任是保「住院」,保額一般都在100萬以上,看病花夠1萬後可以報銷。

除此之外,百萬醫療還保一些特殊的門診急診,例如門診手術、癌癥放化療、門診腎透析、住院前後的門急診等。

其實我們擔心生病,並不是指日常感冒發燒這類小病,而是那些會對家庭經濟造成「災難性支出」的大病。

而百萬醫療險就是專門針對這類大病風險而設計的,買了它也就解決了我們最頭疼的問題。

況且,百萬醫療還不貴,三十多歲的成人買也就三四百塊。

花幾百塊就能報銷上百萬的費用,對普通家庭來說,絕對是一個極大的杠桿,值得人人都入手一份。

(2)重疾險

醫療險只能解決掉我們看病花的錢,但是我們因病導致的收入損失就沒辦法保障了。

一般人罹患重疾後,會有3-5年的失能期,這段時間沒辦法繼續工作掙錢,但家裏的支出卻一樣不少,房貸、學費、老人贍養費……全都等著交。

為了不讓大病影響正常的生活水平,我們通常就需要配置一份重疾險,用重疾險賠給我們的錢,來彌補這部份收入損失。

可以說,醫療和重疾就像是一對好搭檔,一個保咱們往外花的錢,一個則保咱們往裏賺的錢。

既然重疾是保收入的,那麽重疾險的保額就要以年收入為標尺來計算,最好能覆蓋年收入的3-5倍左右,一般保額至少要在50萬以上。

重疾險幾千塊到上萬不等,保費價格主要和被保險人年齡以及產品覆蓋的責任有關。

以下是重疾險市場上主流的產品型別和價格,越往右保障責任越全,價格也就越貴,你可以先看看:

遭遇中年職業危機的80後,如何優雅解決後顧之憂

預算有限的,選擇第一種純重疾就行了。

(3)意外險

意外險主要保障的是意外身故、意外傷殘、因意外看病住院等,例如跌倒摔傷、被狗咬傷、交通事故、旅行意外等等。

其中,因意外看病住院產生的醫療費用,可以憑發票找保險公司報銷。

如果因為意外去世或者導致身體殘疾,保險公司會直接賠付一筆錢,這筆錢可以自由支配,用於逝者家人的生活費用,傷殘者的恢復和恢復後的生活費用等。

對於我們成人的意外險選購,建議重點關註身故、傷殘責任的保額,至少要達到100萬以上。

保額做足了,再看醫療責任,能保社保外用藥,可以100%報銷的更好。

意外險都比較便宜,兩三百就能買到不錯的了。

(4)壽險

前面三種保險主要是解決我們個人的問題,如果選擇責任比較簡單的產品,幾千塊錢就能配齊保障了。

但大部份80後都還擔負著家庭經濟支柱的責任和壓力,為了讓我們的愛能夠一直延續和陪伴在家人左右,不因我們的離開而消逝,大部份人還會選擇給自己購買一份壽險。

壽險是以人的身故為賠償條件的一種保險。

無論是因疾病身故、意外身故還是自然死亡,甚至投保兩年後自殺,壽險都能賠付,當然有些壽險還保全殘責任。

對於家庭支柱來說,意義比較重要的壽險就是定期壽險和終身壽險。

定期壽險只保幾十年,在這段時間裏身故了保險公司會賠錢,但過了保障期後保險公司就不管了。

終身壽險就是保一輩子的壽險,人最後一定會身故,所以終身壽險就一定會賠。

這兩類保險中,定期壽險由於保障時間短,杠桿最高,幾千塊錢就能買到幾百萬的保額,非常適合房貸壓力山大的80後。

相比定期壽險,終身壽險賠付的機率大,收的保費當然就會更高。

因此,終身壽險帶有更多的儲蓄性質,更適合經濟壓力沒那麽大的中產及高凈值家庭,做資產增值或者資產傳承用。

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應對失業風險的理財型保險

以上四類保險,主要是用來應對我們的身體風險,避免因病、因意外而導致的大額花銷和收入斷流。

但是,還有一種收入斷流的風險不是身體帶來的,而是像我們文章開頭所說的——

因為年紀大了,競爭力不行了,薪酬成本太高了等各類被嫌棄的因素,被迫失業……

現在中年人被網上各種調侃,說甭管怎麽折騰,大多中年人都逃不了這四大職業去處:

做微商、賣保險、開專車、送外賣……唉,誰說不是呢?想起來就是心酸。

遭遇中年職業危機的80後,如何優雅解決後顧之憂

雖然職業轉型不一定都是壞事,但事情總有太多的不確定性,萬一我們到頭來被迫職業降級,高收入沒了怎麽辦?

亦或是薪資一直平平無奇,要這麽卑微地拿到退休怎麽辦?

未來的子女教育和自己的養老都可能成為一個大問題。

試想一下,孩子出國留學的時間,恰巧就是80後職業危機最嚴重的時間。

如果孩子很爭氣,考上了國外的好大學,我們要因為自己的收入能力所限,而放棄孩子留學的機會嗎?

如果我們收入很早就停滯了,等到我們年老的時候,要因為自己儲蓄不足,而退回到低消費、低水平的生活嗎?

這些都不是我們想要看到的,那我們就要提前做好準備。

應對這類風險,理財險中就有一種非常厲害的另類武器——年金,可以幫我們解決問題。

它有三大神級防禦能力:

在利率下行的環境中,它可以提前釘選一個相對較高的收益,對沖利率風險

它的本金和收益,都可以百分之百剛性兌付,對沖投資風險

養老年金還可以提供與生命等長的現金流,活多久領多久,對沖長壽風險。

當別人為了孩子上學籌措資金的時候,你能從容地拿出一筆錢來;

當別人只能領一份微薄的退休金時,你卻能手握充裕且源源不斷的現金流,豈不美哉?

關於年金,有興趣的朋友可以私信詳細了解下,這裏就不多說了。

這裏還要提醒一下大家,以上保險配置中,記得先解決第一類身體風險,把基礎保障做足了,再考慮後面的理財型保險

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面對風險,也能活出精彩的自己


曾經,80後被指是不靠譜的一代,如今,80後卻早已成長為社會的中流砥柱。

然而隨著90後、00後的崛起,80後也會像老一輩那樣慢慢結束中心舞台,把位置騰出來給年輕人。

人是有生命周期的,最無法抗拒的現狀就是年紀變大後,身體經不起過高的負荷,家庭責任卻越來越重,身上包袱也越來越多。

而時代是不會變老的,每一天都有新生力量誕生,每一天都有新的技術革命出現,時代可以做到每一天都是新的開始。

一代有一代的幸運,一代也有一代的痛苦。

有新生,才有希望。

既然都逃不過,我們何不幹脆把包袱甩給保險,陪著這新生的力量,一起去乘風破浪!