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50萬塊錢,大額存款和國債相比,哪個更划算?

2021-06-27 14:01:56財經

存款和國債都保本保息,安全性非常高,所以目前仍然是大多數人投資理財的主要方式,但至於應該選擇存款還是國債,很多人可能存在一些疑問。

比如在大額存款和國債之間應該怎麼做選擇?

針對這個問題,我們首先要明確一下,什麼叫做大額存款,所謂大額存款,簡單來說就是額度比較高的存款,至於多少額度才算大額存款,不同的銀行門檻是不一樣的,對於很多小銀行來說,20萬以上就算是大額存款了,但是對於一些大銀行來說,可能需要100萬以上才說大額存款。

這裡所說的大額存款跟大額存單還是有很大區別的,大額存單都是固定的,最低門檻20萬起步。

至於應該選擇大額存款還是國債,我覺得關鍵要看流動性。

1、對流動性要求不強。

如果大家對流動性要求不強,比如未來三年之內都不會用到這筆錢,讓我建議大家優先考慮大額存款。

原因很簡單,對於大額存款,目前很多銀行給到的存款利率都會比普通定期存款更高,比如在某個小銀行存個50萬5年定期,很多銀行都可能給到4.5%以上的利率。

特別是對於大額存款來說,很多銀行都可以協商利率,在一些關鍵的時間點,有些銀行存5年定期,甚至可以給到5%以上的利率。

但是目前同樣是三年期的國債,其利率只有3.8%,5年期的國債利率也只不過是3.97%,這個利率明顯要比一些小銀行大額存款收益更低。

所以單純從收益的角度去衡量,在不考慮流動性的前提下,當然優先選擇收益率更高的存款。

2、對流動性有要求或者不確定性。

假如大家未來三五年之內不確定這筆錢到底會不會用到,那還是優先選擇國債,因為國債的流動性比存款更好。

在2020年之前,大額存單還可以提前支取掛檔資訊,當時大額存單相比國債來說,不論是收益還是流動性都大同小異,但是從2020年下半年之後,監管部門已經明確指出,大額存單提前支取不能掛檔計息,這意味著不論是大額存款還是大額存單提前支取都只能按活期利率計算,而目前很多銀行的活期利率都只有0.3%~0.35%之間,如果在定期存款之內提前支取,這是非常不划算的。

但跟存款不同,目前國債提前支取是可以掛檔計息的,比如對於電子式國債來說,持有電子式國債不到6個月,是不算利息的,持有電子式國債滿半年及其以上且不滿2年的,扣取6個月的利息;持有電子式國債滿2年及其以上且不滿3年的,扣取3個月的利息;持有電子式國債滿3年及其以上且不滿5年的,扣取2個月的利息。

透過對比國債和大額存款的流動性,可以明顯的看出,目前國債的流動性更好,至少提前支取不會出現太大的虧損,從這個角度去分析,國債明顯要比存款更划算。

結論

如果大家完全為了追求收益,想獲得更高的利息,那我建議大家優先選擇大額存款;相反,如果大家不確定未來用不用到這筆錢,也就是對流動性要求比較高,那我建議優先考慮國債。