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行業 | 探秘「信易貸」平臺模式,暢通金融體系和實體經濟良性迴圈

2021-06-25 17:40:56財經

深入開展「信易貸」工作,是落實金融供給側結構性改革要求的重要舉措,有利於破解中小微企業融資難題,暢通金融體系和實體經濟良性迴圈。近年來,黨中央、國務院出臺了一系列政策措施,並不斷髮出關於推動「信易貸」的工作訊號,更好地支援中小微企業穩健發展,深入解決中小微企業融資難題。那麼,「信易貸」工作具體怎麼展開?核心是要如何去做?本文將做重點分享。

「信易貸」是指利用社會信用體系讓信用狀況良好的主體更容易獲得貸款。

其實質是社會信用體系在融資領域的應用,更多體現為守信激勵,是「信易+」系列專案的重要組成部分。

從這一角度理解,「信易貸」應是一個較寬泛的概念,既包括利用人民銀行徵信體系促進融資的相關實踐,也包括各地方各部門利用範圍更廣的信用資訊促進企業融資的創新做法。

按照國家發展改革委辦公廳釋出的《關於探索開展「信易貸」工作的通知》的官方界定:

「信易貸」工作是「依託各級信用資訊共享平臺匯聚與融資授信密切相關的各類信用資訊,透過與金融機構實現信用資訊共享共用,向信用狀況良好且符合授信支援條件的守信主體提供便利優惠的融資信貸服務」。

從更本質、更寬泛視角正確理解「信易貸」內涵,關鍵要把握以下幾點(見圖1)。

基礎在「信」

開展「信易貸」工作的基礎是社會信用體系,包括信用資訊的收集、共享和評價,特別是與融資授信密切相關的信用資訊,也包括信用獎懲機制、信用修復等其他環節。

如果缺少對融資授信有參考價值的信用資訊,或者有資訊卻無法實現共享共用,或者缺少客觀適宜的信用評價以及獎懲機制,「信易貸」工作都會成為無源之水、無本之木。

人民銀行徵信資料庫、國家企業信用資訊公示系統、全國信用資訊共享平臺和各地信用資訊平臺、各類市場類信用資訊以及與資訊密切相關的評價評級和獎懲機制等都是「信易貸」的基礎。

同時,「信易貸」更側重對守信行為進行激勵,即給予信用良好狀態或信用良好的行為主體以守信激勵。

只有不斷促進信用資訊共享和融合應用開發,推動社會信用體系不斷健全,更好識別出信用狀態良好的行為及主體,才能不斷夯實開展「信易貸」工作的基礎。

關鍵在「易」

和其他「信易+」專案類似,「信易貸」的重點在守信激勵,即信用越好,貸款越容易。這裡的「易」有多方面內涵。

一是融資可及之易。透過社會信用體系的支撐,大大降低資訊不對稱程度,使得更多主體的融資需求得到滿足。

二是甄別篩選之易。透過信用資訊共享共用,有助於金融機構更精準甄別篩選適宜主體,確定匹配利率和限制性條款,減少逆向選擇。

三是便利優惠之易。透過搭建由政府部門、金融機構、融資服務機構、融資方等多方主體接入的平臺,整合信用資訊及評價、增信服務、金融產品等,發揮「集聚效應」便利融資活動。同時,讓信用良好主體能夠以更優惠的成本獲得融資。

四是監督約束之易。透過信用資訊共享和獎懲機制實施,有利於金融機構實施監督約束,降低違約風險;透過相關資料監測,也有利於相關部門對金融機構和服務機構實施監管。

抓手在「貸」

從理論上講,社會信用體系促進融資不僅限於銀行類貸款,也可以對多型別、多模式的融資發揮支撐作用。

基於當前中國大陸間接融資佔主導的特點,以商業銀行發放貸款作為工作抓手更有利於推動相關工作儘快落地見效。

同時,社會信用體系支撐下的「貸」並非單指依靠信用狀況評價的純信用類貸款,而是既包括抵押貸、質押貸、擔保貸等,也包括純信用貸。

當然,在信用資訊能夠起到足夠支撐作用情況下,「信易貸」更加鼓勵為缺少抵押、質押和擔保條件的融資主體提供純信用貸款。

以「信易貸」模式著力破解中小微企業融資點無疑將是未來重要的探索方向。緊跟政策要求,深究市場痛點,中誠信徵信作為獨立第三方信用科技服務企業,積極響應國家「信易貸」模式,依託大資料底層技術創新打造自身獨特的數字金融服務模式,並已成功應用於泰州徵信e網通、杭州e融、武漢漢融通、畢節中小企業融資服務平臺等多個數字金融業務平臺,對泰州、杭州、武漢、畢節等省市數字金融高效發展起到了巨大的推動作用。後續,中誠信徵信以此為基礎,著眼於產品創新、產業發展等關鍵方面,賦能社會信用體系建設,為經濟高質量發展貢獻力量。

文|中誠信徵信市場品牌部

中誠信徵信簡介

中誠信徵信作為國內領先的信用科技服務商,將中誠信集團二十多年的信用風險管理經驗與大資料、人工智慧、區塊鏈等為代表的金融科技相結合,致力於為客戶提供一站式、定製化信用風險解決方案,進一步提高金融服務質量及效率,構建公司可持續發展的信用生態。